“又漲價了！”今年銀行總是成為大家談?wù)摰慕裹c。一方面是大規(guī)模的銀行再融資、IPO和高息攬儲；另一方面各種名目的中間業(yè)務(wù)收費不斷上漲……銀行今年真的這么缺錢嗎？

　　今年年初以來，銀行不斷因為“收費門”而被推到風口浪尖。先是存折儲蓄卡掛失費上漲、再是小額賬戶管理費開收、曇花一現(xiàn)的“數(shù)錢費”、同城跨行取現(xiàn)費漲價、打印對賬單漲價……“銀行就這樣默默漲價，我們完全沒有任何話語權(quán)，只能這樣被漲價。”一位消費者抱怨道。

　　各種名目的中間業(yè)務(wù)費用不斷上漲，這背后隱藏著中國銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的“痛楚”，但也引發(fā)更多爭議，中間業(yè)務(wù)定價究竟誰說了算？

　　跨行取款并非“一刀切”

　　據(jù)了解，跨行取款費用由每筆2元上調(diào)至4元并非“一刀切”，不同地區(qū)不同銀行態(tài)度不同，即使同一銀行在不同地區(qū)仍采取不同的收費標準。目前廣州地區(qū)國有四大行同城跨行取款均為4元/筆，但其他股份制銀行如招商銀行、浦發(fā)銀行及興業(yè)銀行仍為2元/筆，廣發(fā)銀行每月前三筆免費，第四筆起收費由3元/筆調(diào)高至4元/筆。

　　在上海地區(qū)，目前除了廣發(fā)銀行上海分行跟隨總行作出調(diào)整外，其余銀行的手續(xù)費標準都沒有變化。北京五大銀行同城跨行ATM取款手續(xù)費仍然為每筆2元。

　　如果按照跨行取款每筆4元的標準，由于不少ATM提款機一次性限額為3000元，那么消費者如果一次性提取1萬元，需要支付16元手續(xù)費，費率高達0.16%，目前活期存款年利率也僅為0.36%。

　　據(jù)了解，跨行取款手續(xù)費標準由發(fā)卡行收取，但最終這筆錢要由3家來分。按照2004年開始實施的《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定，發(fā)卡行要拿出0.6元支付給銀聯(lián)，拿出3元支付給提供ATM機取款服務(wù)的銀行。如果跨行取款手續(xù)費每筆2元，那么發(fā)卡行就要為每筆跨行取款業(yè)務(wù)倒貼1.6元。 但某股份制商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)人士指出：“不能單純地說銀行每筆就倒貼1.6元，因為這種結(jié)算是銀行之間支付差價，一些ATM機比較多的銀行甚至可以從中賺取收益。”

　　中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇分析稱，此次調(diào)高跨行取款是由四大行“挑”起的，因為四大行的ATM機最多，“銀行之間軋差后結(jié)算，四大行獲益最大。”

　　收費項目繁多

　　早在2007年，各銀行步調(diào)一致地推出ATM跨行查詢收費項目之時，外界就曾掀起一場對銀行收費的爭議風波，從而迫使銀行最終自行放棄了收費。而今年5月份吵得沸沸揚揚的“零錢點鈔費”也被銀監(jiān)會叫停。但目前打印賬單費、密碼重置費、小額賬戶管理費等項目也仍遭到質(zhì)疑。

　　記者致電多家銀行客服獲悉，打印賬單費由來已久，只是不同銀行有不同的收費標準。一般來說，打印的賬單時間越久遠，收費就越貴。例如，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行對打印1年內(nèi)賬單免費，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行則對一年內(nèi)賬單收費10元~20元不等，并隨著年限累計費用遞增，中國銀行3年前賬單的打印費高達100元。而廣發(fā)銀行打印當年內(nèi)對賬單10元/月/次，打印跨年度對賬單每向前遞增一年加收5元/次，這樣算來，要打印最近12個月的對賬單則至少需要120元。

　　如果客戶卡或存折密碼掛失后重置密碼，到銀行辦理重置密碼仍需收費。四大國有銀行及廣發(fā)銀行由柜臺手工收取重置密碼費10元/次。

　　小額賬戶管理費是銀行對于一些存款低于一定限額的活期賬戶按季度收取賬戶管理費，基本上每季度3~5元不等。不少客戶表示這一項目收費有“嫌貧愛富”之嫌。

　　收費漲價由來已久

　　事實上，在過去一兩年中各銀行已采取一些措施提高中間業(yè)務(wù)收費，而工商銀行則是“先行兵”。早在去年6月，工行就發(fā)布《關(guān)于調(diào)整部分個人金融業(yè)務(wù)收費標準的公告》，調(diào)整23項個人金融業(yè)務(wù)收費標準，調(diào)整范圍主要涉及個人客戶的匯款、異地存取款、資信證明、綜合對賬單、外匯匯款儲戶經(jīng)常發(fā)生的業(yè)務(wù)。其中20項標準為上調(diào)，只有3項為小幅下調(diào)。

　　對于中間業(yè)務(wù)漲價，許多銀行聲稱是為了與國際接軌。但記者了解到，國外許多銀行在跨行取款上基本都是免費，而許多賬戶高額的管理費是與其服務(wù)水平掛鉤。“在英國用銀行的ATM取款都是免費的，但那種不屬于任何銀行的ATM提款需要一次收取1.95英鎊。”一位在英國金融行業(yè)工作的夏先生在接受第一財經(jīng)日報《財商》采訪時表示，“在賬戶管理費方面，有一些高級的活期賬戶一個月收取7英鎊管理費，但可以享受到更好的服務(wù)。比如在銀行不用排隊、支付安全保障以及贈送各種各樣的保險之類。”

　　夏先生還強調(diào)，一般英國銀行賬戶所有的收費項目，都在開戶的合同條款中寫明，在賬戶存續(xù)的日子里，收費項目和數(shù)額絕不會隨意增減。

　　銀行大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

　　“銀行中間業(yè)務(wù)收費漲價，這與目前中國銀行業(yè)處于把收入重點從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)的過渡期有關(guān)。”中國人民銀行鄭州培訓學院教授王勇在接受本報采訪時表示，中國銀行業(yè)目前希望把中間業(yè)務(wù)收入比重擴大并擠壓信貸業(yè)務(wù)比重。“但中間業(yè)務(wù)收費創(chuàng)新很難，所以只能提高價格，或者把免費轉(zhuǎn)為收費。”

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)商業(yè)銀行非利息收入占全部收入的比重平均為8%，有的甚至不足1%，而發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的50%以上。

　　“這有點類似于20世紀五六十年代西方商業(yè)銀行的做法，但也存在一些理念上的差異。”王勇表示，因為國內(nèi)很多中間業(yè)務(wù)以前是“搭售”的狀況，銀行為了“攬存”的需要而承諾客戶許多中間業(yè)務(wù)免費，現(xiàn)在突然轉(zhuǎn)為收費自然會引發(fā)客戶不滿。

　　王勇指出，在國外，商業(yè)銀行收入主要來自中間業(yè)務(wù)，但其實西方商業(yè)銀行并不是把發(fā)展重點放在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)比如支付結(jié)算手續(xù)費、管理費等不依靠息差的無風險收益上，更多的商業(yè)銀行是大力發(fā)展“表外業(yè)務(wù)”，比如一些銀行介入一些衍生品交易，收取高額服務(wù)費，但商業(yè)銀行本身承擔一定風險。“但中國目前的情況是，商業(yè)銀行一直在做安全系數(shù)高、收益比較低的信貸業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，總體上看比較四平八穩(wěn)。”

　　缺乏合理定價機制

　　郭田勇在接受本報采訪時表示，西方商業(yè)銀行由于市場競爭充分，銀行中間產(chǎn)品定價機制也相對成熟。“西方商業(yè)銀行一般會進行成本投入分析、市場供求狀況分析和客戶狀況分析，然后確定中間產(chǎn)品的合理價格。但在中國面臨兩個難題，首先是銀行市場競爭不充分，大銀行壟斷地位明顯。其次是缺乏成熟的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價機制。”

　　王勇也表示，目前的各方爭議也充分反映了當前相關(guān)法律條文的缺失，需要相關(guān)部門細化商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)法律法規(guī)。“這樣的話收費如何調(diào)、怎么調(diào)都有法規(guī)可依，自然也不會引起一片混亂。”

　　國家發(fā)改委相關(guān)負責人近日表示，目前已經(jīng)配合有關(guān)部門研究起草了新的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》，對商業(yè)銀行有關(guān)服務(wù)收費進行了比較全面和系統(tǒng)的規(guī)范。爭取將管理辦法盡快出臺，以進一步規(guī)范商業(yè)銀行收費行為。